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浅谈商业银行公司信贷业务风险管理

   日期:2021-09-04     来源:www.lwxiangyun.net    作者:未知    浏览:654    评论:0    
核心提示:商业银行公司信贷业务涉及内容较广,总是存在金额较大的现象,占整个银行信贷业务50%以上,是商业银行业务中的主要业务之一,也是商业银行收益的主要出处。

4.结语

商业银行作为金融系统中的主要构成部分,其信贷风险管理对于自己进步的要紧意义不言而喻,特别是伴随经济的不断进步,新的原因和风险相互交叠重复,致使商业银行进行信贷风险控制的过程中困难程度加强,为了更好地提高信贷风险管理水平,降低资产损失,保证利益最大化,商业银行信贷风险管理的过程中需要因地制宜、实事求是,依据自己的进步情况寻求适合的对策。本次研究的过程中通过对商业银行信贷风险管理问题的剖析,提出了强化其信贷风险管理的对策,期望这部分内容可以更好地对商业银行信贷风险管理提供肯定的借鉴。

商业银行公司信贷业务涉及内容较广,总是存在金额较大的现象,占整个银行信贷业务50%以上,是商业银行业务中的主要业务之一,也是商业银行收益的主要出处。现在,国内商业银行公司信贷业务风险问题频发,不好的贷款现象常常出现,因此,加大商业银行公司信贷业务风险管理对其进步十分要紧。

1.商业银行公司信贷业务操作风险表现形式

商业银行公司信贷业务操作风险中涵盖了如下的表现形式:第一,内部欺诈风险。这种风险主如果职员通过不真实对公信贷顾客的信息,借助商业银行监督管理中的漏洞进行套取银行资金的牟利风险。这样的情况基本上是商业银行内部职员相互勾结导致的。第二,职员违规风险。这种风险是职员没根据规定操作或者是失误、疏忽导致的操作风险。比如,贷款之前没依据规定对公司信贷的资质进行有效的审查等。第三,外部欺诈风险。这种风险是指公司自己提供的信息存在不真实现象,为骗取银行资金所产生的风险。

2.商业银行公司信贷业务风险存在的问题

风险控制理念淡薄:现在,国内商业银行对于公司贷款的风险控制理念和评价水平相较于海外还有一大段距离,最为常见的放贷是以盈利为主要目的,放贷前的风险评估更为在乎的顾客是不是有抵押品,而忽视了对顾客的第一还款出处进行剖析。更重视对出现的风险的处置而忽视了对于风险的预防。一旦放款成功,对贷款的贷后监控有名无实,并没落实到具体的地方。公司信贷风险管理体系不够标准:眼下国内公司进步势头好,不只创造了很多的就业岗位,也是实体经济的要紧基础。鉴于国家的大力支持,商业银行对公司信贷供给也提升了额度。但商业银行内部的指标重压使得银行员工在放贷过程中更多的是以完成指标为目的,对于公司信贷风险审核不够深入,本来应该实地考察的信贷审核步骤没推行,更没拓展提供链角度的信贷调查,只不过容易地剖析财务报表和抵押物即可,从而人为致使不好的风险回避。抑或是为了达成放款指标,将一些公司信贷风险审核尚未达标的企业也纳入授信工作步骤,在公司信贷风险审核工作上放宽了标准,片面追求业务量,致使在业务指标考核和实质工作风险中难以取舍。

审批步骤不够规范:一方面,商业银行授信审批步骤颇为复杂,授信业务的组织构造分为三个构造涉及前后六个部门,一次授信步骤完整跑下来需要经过六个部门的审批,大大加长了一次审批的时间,不只容易出现各部门的交流不畅,也使得顾客的贷款周期加强。另一方面,各个商业银行分行之间的审批额度权限又有所不同,在实质状况下未必可以灵活处置,需要层层上报,导致了机会的流失。

放贷对象面临的不利的环境:不少公司伴随规模的不断增加,企业的治理结构存在不完善的现象,公司中“一股独大”的现象十分容易见到,其他小股东话语权不足,因此,常常会面临较大的决策风险,决策者稍有偏颇,企业的管理就会出现问题。商业银行在进行公司审批的过程中容易出现体系评测差的现象。特别是有的公司中管理者多为亲戚或者朋友任职,有些管理者为了谋取私利,不惜粉饰收益,进行造物造假,致使公司财务情况混乱。商业银行在对这种公司推行信贷过程中所审查的数据信息水平也不会高,而且国内不少公司自己的竞争优势还较弱,只不过单纯以模仿为主,生产的商品还处于技术含量不高或者可替代性非常高的窘迫境地,还没来得及培养起自己的核心竞争优势,一旦相同种类型企业崛起就面临市场的重新洗牌,对于来自市场的风险并没有效的应付策略,这也会提高银行的放贷风险。在贷款用上,不少公司通过银行获得贷款之后并没将贷款用于实质的生产进步,而是借助从银行申请的贷款来进行民间放贷,如此的行为紧急扰乱了市场秩序,破坏了行业内部的信誉和风气,而且比较容易出现不可以准时还贷和老板跑路的情况,使得银行风险急剧攀升。

3.商业银行公司信贷风险管理的改进手段

强化风险控制理念:商业银行的公司信贷业务活动需要坚持严谨并且合乎规矩的经营原则,严格遵守法律法规、有关部门监管和内部控制的需要,依据董事会拟定的风险管理策略,拟定相应的公司信贷政策,步骤和风险控制目的,坚持稳健经营、审慎放款,严禁违反法律法规、管理规范而盲目扩张业务,应达成业务的持续进步。同时树立有关业务部门的职员风险意识,判断并控制信贷业务中的风险。

打造规范标准的管理体系:对于公司信贷管理体系而言,第一要规范统一全行的公司信贷政策,明确严谨合规的规范,塑造合理并且流畅的信贷业务步骤,推行全方位持续的信贷风险监控,打造完整有效的业务档案,开发先进有效的信贷系统和业务管理工具与构建健全独立的内部控制体系。第二,公司信贷组织构造要分工明确,各司其职。应该结合不同地方商业银行分行的实质状况,根据业务进步状况,以提升效率、加大服务和防范风险为原则,区别各商业银行分行的实质审批管理权限。同时还需要培养一批专职的审批队伍,改变现在以行政级别为依据的授信审批方法,形成以专业技术能力为主的评价体系,提升在工作中的水平和效率。

形成划分职责的审批责任制,优化授信步骤:务必打造起好的问责制。在业务步骤中需要从业职员树立起结实的责任意识,对不好的信贷的有关内容要进行责任认定和责任追究。涉及信贷业务的从业职员、推广职员、管理部门乃至各级的审查审批职员,都需要根据全行的统一政策统一标准完成自己应尽的任务,在每一笔信贷业务步骤中尽到我们的责任,步骤中的每一步做好对风险的控制。对于某一步骤中出现的问题严肃处置,追究有关责任人,从根本上提高职员的风险意识。健全容忍规范内容的打造,针对公司信贷过程中已经多次发生偿债问题的状况,要依据其质押物、资产、公司经营状况,积极地设立可以贷款的金额,保证其一旦出现破产清算或者是债务重组依旧可以收回贷款的金额。针对现阶段商业银行治理决策内容,健全其机制建设,通过规范、健全各个部门专业、高效的风险控制模式,更好地提高在风险管理过程中的决策准确性。通过这部分方法和手段,可以更好地推进对商业银行公司信贷风险管理中框架改革,打造健全的管理体系,这对于商业银行信贷风险管理意义重大。

商业银行应当完善信贷风险考核指标,不可以单纯以信贷业务量作为考核指标,也应当设置信贷风险考核指标,比如设置坏账率作为考核银行信贷业务职员的营业额。在信贷业务风险考察步骤上,不只应当以财务指标作为信贷风险预警指标,而且还应从产业链角度设置信贷风险考核指标,比如应收账款收购率、龙头企业担保指标等。同时在信贷风险考察上,将实地考察、提供链考察作为硬性工作标准,需要信贷业务职员需要推行实地的信贷风险考察。

商业银行应在阶段初期进行公司授信业务平行作业,其主体主如果各大中型公司或者企业类顾客。对有关部门进行管理,将现存顾客的信用等级和项目评价并入职员的考核中,将它作为顾客贷款前的参考指标,作为风险参考和贷款前评价,并且纳入到顾客的信用评级(项目评估)的报告中,由专职贷款审批职员进行管理,对其的信用等级认定和贷款的审批工作要严格实行,由专门的风险经理人进行有关作业管理,包括在贷款中及贷款后,同时要对审批条件进行严格的审查管理和落实,设置风险预报警机制和风险监测,主要对贷款风险监测。对信誉等级较低的顾客来讲,其要办理贷款业务,就需要实行“双签”才能审批,即顾客经理和有权审批贷款的审批人,这两个方面的内容进行有效的管理,才能进行贷款的发放管理。

加大放贷风险防控:商业银行应增加与地方政府合作,积极争取各类资源。要积极加大与省、市、区等各级政府合作,积极争取财政贴息、税收打折政策,帮公司减少筹资本钱。积极争取有关补偿政策,和政府一同分担风险,减少公司贷款过程中的有关风险。商业银行应该多和政府部门进行信息交流和交流,打造成长性公司名单库,培育优质成长性公司顾客群。充分借助总行与国家常识产权局总对总合作平台,加大与各地常识产权部门对接,共享顾客信息。商业银行应当严格优化公司信贷业务。审批业务要不断扩大,需要进行“双签”贷款的规定,并且按部就班地进行有关的业务,达成标准化、步骤化、智能化、专业化和集约化是信授业务的方向,要借助顾客经理和风险经理对业务进行风险的评估,采取各种形式的风险管理方法和程序进行创造和评估。将细则融入到业务管理程序中去,最后融入到一同管理的体制中去,提升银行的风险预测能力。设置专门的风险计量部门,在技术上给予指导,从而提升技术水平,不止是在计量工具上,更是在开发新的剖析应用模型上进行改革,达成专业、细致的全方位化管理,不断地提高商业银行的软实力。

商业银行要建设全方位风险管理的信息平台,以信息化、系统化的方法来采集、辨别、处置、交流、交流与反馈、披露与报告各类风险,将风险管理信息通过系统平台全行范围内迅速流动。同时风险管理信息平台要整理银行的其他信息管理软件,与银行的各类互联网互联互通,达成各类风险信息的不同途径的交流和报告。要结合信贷具体业务的重要风险点,设计规范、科学的程序化、模块化的内部控制程序和平台,覆盖市场顾客管理、会计业务、人力资源管理、前台后台业务等等全方面的业务,建设精细化的内部控制数字平台,同时优化业务处置系统,对一些重要的内部控制点,必须要加大业务处置系统的设计,促进其进一步科学和规范,预防重要和特殊的业务内控实行不到位而导致风险的产生。

商业银行公司贷款中涉及比较复杂的财务资料,在审计评估工作中要向外部的会计师事务所延伸,从而提高整个业务步骤的运作效率。与此同时,可充分借助一流的信息技术,对整个公司信贷业务的步骤进行监督,防范风险,一旦发现不合规的信贷业务,即刻终止,减少银行不好的资本的产生,控制公司商业银行的信贷本钱。

 
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